这几天，有关监管部门召集保险公司开会，进行窗口指导，要求寿险公司将新开发产品的定价利率从3.5%降到3.0%的传闻甚嚣尘上，可见行业上下对于利差损风险的高度担忧。

截图来源：财联社

其实在3月下旬时，监管就召集了20多家保险公司，讨论降低评估利率，推动保险公司负债端的成本降低。

当时小排老师有详细分析了下调的影响和原因，具体可以点击这里查看>>>

据说这次，监管从严审核，预定利率超过以下上限的，不予备案：

那么，这次定价利率下调，究竟是炒作还是薅羊毛的窗口期？小排老师给大家捋一捋！

1

定价利率下调，要赶紧买保险吗？

我们先看一下定价利率下调，对各险种的影响：

对于增额终身寿、年金险这一类的储蓄型的保险而言，定价利率下调，意味着同样的保费下，我们能获得的收益就减少了。

而对于重疾险、定寿这一类的健康保障型的保险，定价利率下调，则意味着买同样的保额，我们要交的保费就增加了。

不过这类长期险只要在调整前就购买，那么整个缴费期内的保费，以及保障期限的收益都是固定的，即使停售了，对保单效力也是没有任何影响的。

也就是即使未来定价利率下调，跟我们已经购买了的保单也没有任何关系。

就如前几年赶上4.025%最后一班车的客户，现在保险公司仍然刚性兑付。

那么要赶紧买保险吗？小排老师分险种给大家说说：

像重疾险，由于不管是成人还是孩子都是必备的；而定期寿险对于家庭顶梁柱也是至关重要。

所以小排老师建议：能够早点买，就早点买。

一方面，趁身体健康能够选择到性价比更高的好产品，早买早保障；

另一方面，趁还年轻，早买更便宜，同时避免定价利率下调之后保费上涨的风险。

如果你有资产规划、教育或养老储备、财富传承等需求，那么在产品调整之前购买是最好的。

因为这类产品可以锁定终身利率，以增额终身寿险为例，目前买的话还能买到复利3.5% 的产品，但如果调整以后再买，最高也只能买到复利3.0%的产品。

2

复利3.5%与3.0%的差距有多大？

别看复利3.5%和3.0%之间只相差0.5%，由于是复利，时间拉长看，差距可是非常大！

第10年，少了6.6万，相当于少了十次国内游；

第30年，少了37.9万，相当于少了一辆奥迪Q5；

第50年，少了120.1万，相当于老家一套房子；

第70年，少了319.5万，这钱都可以在老家买两套房子了；

第90年，少了781.1万，都够在一线城市全款买一套大房子；

第100年，少了1197.2万，可以在深圳的中心地段买一套了。

.........

这就是复利+时间，长期滚雪球的神奇效应。

此次定价利率一旦调整，影响最大的还是储蓄险，小排老师建议有需求的朋友要尽早上车。

3

增额终身寿和年金险，分多少年交比较好？

许多朋友买增额终身寿或年金险时，会纠结保费分几年交好？

这个的确不能随便选，万一交着交着交不起了，保单将会产生损失。

所以，我们一定要结合自己目前的资金以及未来的收入情况。

这里给大家两个建议：

比如做生意的个体户、从事销售工作的朋友等，建议选择1、3、5年这种短期缴费的方式，可以更快速地增值，收益更高；

比如从事公务员、教师等体制内工作的朋友等，可以选择10、15、20年比较长的交费年限，积沙成塔、定期存钱。

至于有些朋友问能不能先想买一点，占个坑，后续再加保。

这里小排老师要提醒大家，现在很多产品的加保是有限制的，并且大都没有写进保单条款，随时会有改变，所以不能过分依赖加保功能。

随着政策的推动，接下来复利近3.5%的储蓄险大概率会陆陆续续下架，就像几年前的4.025%年金一样......

如果你本身就在考虑这类产品，手上也有笔闲钱，想稳定收益，或是想给孩子存一笔教育金，给自己攒一笔养老金。

那就可以趁现在这个时间点，充分了解合适自己的产品之后，早点入手。

毕竟这几年的经济环境一般，不仅银行存款利率下行，连向来稳健的银行理财也跌了，遇到相对较高收益的产品千万别错过。

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